可能很多人觉得奇怪，国有四大银行利率这么低，难道他们不想参加利率市场化的竞争了吗。众所周知，我国已经实现利率市场化，因此无论存款利率，贷款利率都是由银行自行根据需要来确定，存款利率不是银行随便给的，而是有比较基准的，那就是所谓“利率之锚”——是活跃于市场中的以7天期为主的（正、逆）回购利率或更长期限的MLF利率等市场化利率。
1、目前银行存款利率这么低，贷款利率那么高，如何看待这种现象呢？
这个问题有些宏观经济的味道，我以自己的观点来解释一下：众所周知，我国已经实现利率市场化，因此无论存款利率，贷款利率都是由银行自行根据需要来确定。但是，存款利率不是银行随便给的，而是有比较基准的，那就是所谓“利率之锚”——是活跃于市场中的以7天期为主的（正、逆）回购利率或更长期限的MLF利率等市场化利率，
实际上，以上不管哪个利率，这些“锚”都是央行调整市场利率的手段。近期央行之所以维持一个较低的存款利率水平，是根据其货币政策目标来确定的，人行行长易纲在2018年G30国际银行业研讨会的发言及答问时表示，当前货币政策保持稳健中性，既未放松，也未收紧。——也就是说，央行认为现在的利率水平是合适的，如果央行调高存款利率基准，也就是意味着货币政策转向收紧，其预期影响巨大，因此虽然市场贷款利率很高，但央行不会轻易调整利率。
再来说贷款利率，目前贷款利率较高，是因为银行对于风险补偿的要求提高，并不是资金面紧张的影响。实际上，现阶段银行贷款是放不出去或者说不敢放，而不是资金紧张导致贷款利率的提高，曾经有一段时期，确实是银行资金紧张。那是因为监管要求表外的业务回表，银行的表外业务一旦回表，就要消耗大量资本，相应需要的资金量也增加。
从那时开始，银行确实是开始借此机会提高了贷款利率，不过，随着央行不断放水给银行缓冲，加上监管对于表外业务回表的要求降低，实际上银行资金面已经不紧张。对于银行来说，最大的问题变成了如何将贷款安全地发放出去，现在银行自己的日子也不好过，表外业务收缩，平台贷款被叫停，上市公司频频暴雷，债券市场风声鹤唳，中小企业贷款风险提升，银行的利润来源被压缩，只能采取“以价补量”的方式，通过提高贷款利率（也就是风险补偿）要求来获取利润。
2、为什么有人说四大行的存款利率很低？它们为何不积极参与市场竞争？
国有四大行与其他银行相比，给出的存款利率是很低的，我们这边国有四大行是存款一年1.75%，而其他中小银行是2.1%。大额存单四大行给出的利率同样不高，所以，很多人都把银行存款搬到了中小银行，或去购买理财产品了，可能很多人觉得奇怪，国有四大银行利率这么低，难道他们不想参加利率市场化的竞争了吗？对此，我们总结出以下四大行把存款利率压得很低的理由。
第一，国有四大行创建时间比较早，有着雄厚的客户资源，他们并不怕存款的流失，而中小银行起步时间较短，成立较晚，缺少客户资源。所以，中小银行不仅是平时揽储积极，每年年底，在资金紧张的时候，还要拿出大量的礼品来奖励存款较多的储户，第二，四大行有各级政府部门的财政存款，企事业单位的存款等各类非居民存款，还有些企业为了讨好银行，能够获得廉价贷款，他们在银行账上常年放着大量流动资金。
所以，对个人小额存款，四大国有银行并不会太在意，第三，很多厌恶投资风险的客户觉得，把钱存在四大国有银行非常安全，利率低一点无所谓。特别是存款保险制度推出，规定50万以下储户的存款可以得到保障，为此，大型银行对于中小储户来说，安全系数更高一些。所以，大型银行即使不与中小银行去做积极竞争，也会有储户把钱存在这里的，
第四，四大行与其他中小银行相比，船大难调头，其主要利润来自于存贷差。而四大行成立这么久了，各项网点支出、人员工资成本也是居高不下，同时，四大行的不良率也在上升，为了保持业绩每年都有相对靓丽表现，就一定要在存贷款之间保持一定的利差，否则业绩就会有滑坡的风险，所以，四大行的存款利率很难像中小银行那样有较大上调。
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