首先回答第一个问题，为什么商业保险并不普及。个人到底需要买商业保险吗，购买商业保险的目的实际上是防止意外，医疗保险也有商业保险，商业保险往往是根据风险测算得出参保人患病的概率，在确保能够盈利的前提下，而做出的一种商业性保险行为，国家现在推动社保卡的升级版，电子社保卡。
1、为什么商业保险并不普及？个人需要购买商业保险吗？
首先回答第一个问题，为什么商业保险并不普及？因为对于商业保险来说，国内的保险公司早些年，甚至到现在，大多走的是营销路线，也就是说，你可以看到，保险公司不停的在招人，给你一个免费的培训，在培训的过程中，除了基本的保险知识之外，就是各种“鸡血“式的营销，比如开一个热血沸腾的早会，各种口号等等，会议和培训之后，这些保险工作人员，就开始各种推销保险，对于大多数人来说，第一份保险就是自己以及亲戚朋友买，而亲戚朋友又往往不好意思拒绝，不管保险效果如何，终归是要往外掏钱的事，所以在相当一段时间里，如果有亲戚朋友做保险的话，一般人都是避之不及。
另一个问题是，早期粗放式的营销，还导致的后果是，大多数人对于保险的条款，根本没有认真的理解，比如大病类，如果你之前得过类似的大病，得病之后再买保险，保险公司显然是大概率不会赔的，这个逻辑很行的通，因为保险本身测算的是没有疾病的人，未来得疾病等等的概率，而得过病再复发的概率，那自然是非常的大，所以保险公司有”最大诚信“原则，即需要你认真的确定，自己在保险前，没有发生条款出现的，不予理赔的情况，然而现实中，大多数对此根本忽略不计，以前的保险工作人员，又往往不会讲这些规定，于是就会造成，现实中出了险，却没有赔偿的情况，消费者不理解，反而怪罪保险公司，也就造成了一定程度上，商业保险的口碑一般的情况。
那么，个人到底需要买商业保险吗？我的答案是肯定的，需要购买，而且非常有必要，保险本身就是防止因为重大情况出现，让个人以及家庭出现资金紧张的局面，尤其是如果一个人得了大病，影响了工作生活，未来长期都是巨大得开支，这些问题都是现实中可能发生得，虽然我们现在医保也在越来越完善，但是根据自身情况，考虑合适自己的商业保险，也是十分必要的。
按照我的经验来说，个人需要考虑配置的就是重大疾病、医疗以及意外险，这三个基本的险种，本身财务的杠杆也比较高，也就是性价比是相对合适的，它们可以基本保障家庭的财务相对稳定，属于刚需性险种；至于其它养老、子女教育、理财险等等，往往结合了理财，杠杆要比前面几个小的多，而保险最核心的是保障，所以理财性质的保险，投资者就可以仁者见仁智者见智了，
2、有了社保，为什么要买商业保险？
社保卡，目前一般指的是二代社保卡，它具有身份证明、自助查询、就医结算、医院挂号、缴费和待遇领取等社保功能。另外它还是一张银行卡，可以进行现金存取、转账、消费等金融功能，国家现在推动社保卡的升级版，电子社保卡。电子社保卡跟实体社保卡实际上是一一对应的关系，这样可以让大家通过手机携带并使用社保卡，更加安全方便。
医疗保险，实际上国家有职工基本医疗保险和城乡居民医疗保险两大类，不管是哪一种保险，我们都可以在医保卡内得到体现。住院进行就医结算时，会根据我们缴纳的社保自动进行结算，职工基本医疗保险还有医保个人账户，职工可以用于挂号、买药和其他就医使用。医保个人账户里的钱，将职工缴纳的部分和一部分企业缴纳的部分返还，
目前北京、天津可以提现。医疗保险也有商业保险，商业保险往往是根据风险测算得出参保人患病的概率，在确保能够盈利的前提下，而做出的一种商业性保险行为，商业医保保险的条件比较严，尤其是风险告知制度一定要准确，否则会出现拒赔。如果准确告知，往往还会出现提升医保费的现象，商业医疗保险，保险额度比较高，但实际上赔付的概率很低。
社会医疗保险不讲条件，只讲时间，只要我们连续缴费3~6个月以上，一般都可以享受到正常住院报销待遇。社会医疗保险的起付线一般在1000元以内，北京市三级医院是1300元，可能是全国最高的了，而商业医疗保险，起付线多是1万元，一般只有大病才用得上，购买商业保险的目的实际上是防止意外，万一我们因得大病要花几十万，甚至上百万的话，商业医疗保险就能给我们支付。
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