银行为什么要吸收存款,还是通过贷款来吸收存款

某种意义上，这个世界上，银行是最合法、最有资格面向公众吸收存款的机构了，所以，银行吸收存款，叫做合法集资。为什么民营银行要给出这么高的利率呢，银行吸收公众存款，形成资金池，然后自己拿来放贷，赚取利息差，是银行最古老的业务，除了银行以外，公募基金、众筹、IPO等只能叫吸收公众资金，不能吸收公众存款。

1、民营银行的存款利率那么高，为什么吸收存款的难度系数很大？

大家都知道，P2P的利率很高，但是为什么还是很少人敢投资P2P呢？因为——怕，很多人担心P2P随时可能的暴雷。同样的道理，民营银行的存款利率那么高，揽储难度系数依旧很大，最为根本的原因，还是人们对其不信任感，民营银行股东截止2019年6月末，我国一共有17家民营银行，这17家民营银行里，除了微众银行以及网商银行的股东腾讯、蚂蚁金服为大家所熟悉之外，其余15家的股东虽然也是当地势力较强的企业，但是综合实力跟腾讯以及蚂蚁金服相比，仍然有较大的差距，特别是有的第一大股东，很多人连听说都没听说过，对于陌生、不熟悉的，大家往往就报有怀疑的态度。

民营银行的利率目前在京东金融上，我们可以看到民营银行的利率整体水平远远高于国有大行，除了利率高之外，其流动性也远远高于国有大行，提前支取大部分均有靠档计息的功能，这是国有大行中大额存单才具备的功能，不得不说，民营银行的优势是极为明显的，为什么民营银行高利率？可以存吗？为什么民营银行要给出这么高的利率呢？银行的利润主要来源为存贷息差，存贷息差的关键在于存款，没有存款，谈何贷款。

在品牌知名度、综合实力等均弱于传统银行的情况下，提高利率以增加自己的竞争力就成为民营银行的唯一出路，其实民营银行也是经银监会正式批准设立的，在民营银行的存款同样享受《存款保险条例》的保障，50万元的范围之内的本息，即使民营银行破产，仍然可以获得赔付，所以说只要你本息不超过50万元，其实民营银行是可以存的。

2、银行是通过吸收存款来发放贷款，还是通过贷款来吸收存款？

吸收存款和发放贷款无法严格区分先后顺序，也无法严格区分谁是原因谁是结果，商业银行主要有负债、资产和中间业务三种类型的业务。吸收存款属于负债业务的一种，发放贷款属于资产业务的一种，对于商业银行来讲，基本的会计等式也是成立的，即：资产=负债 所有者权益。我理解，商业银行的运营，一定是先有“所有者权益”，其中必定包括自有金融资产，这是商业银行的根基，

这部分钱来自股东、来自银行的所有者。如果商业银行自己没有钱、没有商业信誉，它凭什么可以吸引别人来存款呢？如果认为商业银行干的是“空手套白狼”的事，那也未免太小瞧商业银行的自身实力了，商业银行凭借着自有资金，就可以开始发放贷款，赚取贷款利息；也可以办理中间业务，赚手续费。商业银行的自有资金有限，往往跟不上贷款业务发展的需求，或者商业银行为了自身发展的需要，为了扩大规模等等，也需要向别人借钱，

行话叫加杠杆，俗话叫做“借鸡下蛋”。比如，商业银行向中央银行借钱，小银行向大银行借钱，缺钱的银行向钱多的银行借钱等等，当然也包括商业银行向企业、向个人借款，这就是所谓的企业和个人储蓄存款。商业银行借钱不是免费的，需要支付利息给债权人，一旦商业银行借到钱，包括吸收了存款，它就可以进一步扩大贷款和其他业务规模，从而盈利更多。

在以上吸收存款（包括借款）、发放贷款的业务循环中，有一点颠扑不破的真理就是：贷款利息高于借款利息，商业银行才能盈利，存贷款规模越大，利差越大，商业银行赚钱就越多。以上就是商业银行吸收存款和发放贷款之间的关系，应该说，储蓄存款的成本比较低，是商业银行发放贷款、盈利的重要来源之一。为此，商业银行揽储大战最近竞争比较激烈，提高存款利率的消息不断爆出，

3、银行向公众吸收存款，算不算非法集资？