岁开始做养老规划，准备有点儿晚了。养老规划本质上是一个资金跨期财务安排，等待儿女长大，只能40岁才开始做养老规划，养老规划需做好，靠儿靠女还是靠自家好，老年人对个人的养老问题合理规划尽早筹备，这叫未雨绸缪，有备无患，老人无钱话不响，做个规划积贮养老钱，腰板硬，挺得直，那个儿孙敢把老人少看了。
1、年轻人应如何规划养老？
年轻人规划养老，应当越早越好。有些人很不理解，为什么呢？年轻人负担很重，他们首要面临的是结婚生子，就要买房买车。然后又要面临着子女教育、老人养老等等，可以说人这一辈子没有什么闲时候的，我们现在的年轻人，越来越被父母惯坏了。他们没有远大的目标，喜欢通过信用消费、透支消费，来享受自己的生活，据网络调查显示90后月均负债18.5个月的工资收入。
按照月工资6000元计算，相当于每人负债11.1万元，但是，这种生活方式是错的。没有积蓄，只能沦为银行的打工仔，比如我们常说的信用分期，分12期说的总手续费率是8.8%。他实际上是将每期手续费1.47，乘以12，然后再除以200元的本金，得出的这个结果，实际上，这些公司不会告诉你真正的收益率是15.83%。
因为我们在偿还分期的时候，每一个月的本金都在减少，但是手续费是保持不变的，如果计算第12期，实际上相对于剩余的16.74元本金，当期的手续费率就高达8.78%。由于我们都是每月偿还，也就是说当月的手续费率是8.78%，年化利率高达105%，实际上，只有第1期的手续费率是0.74%，年化利率是8.8%。
2、如何为养老做好资金规划？
养老规划本质上是一个资金跨期财务安排：一、不要希望银行储蓄存款可以进行养老，定期收益或理财收益均不超过5%年化收益，回报太低，因通货膨胀无法满足养老需求。二、从年轻的时候就要开始准备养老资金，通过长期投资带来的复利价值是巨大的，三、不用在意短期波动，关注长期属性，能持续30-50年左右，对流动性要求不高，退休之前几乎不需要取出。
3、四十岁以上要开始有规划的做养老准备，你们会怎么规划？
40岁开始做养老规划，准备有点儿晚了，但这确实是人之常情。20岁风华正茂，正是吃喝玩乐的好年龄，少年不识愁滋味，那时候几乎没有人会想到去规划养老吧？30岁开始为儿女教育发愁，更多的是为儿女教育消费，等待儿女长大，只能40岁才开始做养老规划。四十岁如何规划自己的养老呢？第一，养老保险，职工养老保险是养老的最佳选择，好在现在不少职工从入职开始就缴纳社保了。
如果我们能够实现养老保险缴费40年，退休待遇最低也能拿到两三千元，当然，如果我们后期缴费基数更高一些，养老金能拿到四五千元也是有可能的。可是如果40岁还没有养老保险缴纳，一定要抓紧了，像男同志是60岁退休，还有20年的时间，女同志是50岁或者55岁退休。个别地区允许女同志50岁退休的情况，可能就会耽误5年，
说实话，从40岁开始缴纳社保也就会缴纳15年到20年的时间。这种情况每月的养老金待遇也就800~1000元左右，养老金待遇不高，刚刚能够满足生活，毕竟现在很多人工作每月至少也得两三千元的收入，如果仅凭养老金的话，生活水平会大大下降。所以，养老保险一定要尽早缴纳，40岁开始缴纳社保，一般建议将每月收入的20%拿出来缴纳养老保险，如果收入比较低那也一定要坚持缴纳15年。
第二，养老积蓄，除了养老保险之外，我们还应当做好养老积蓄，作为应急储备使用。毕竟随着年龄增大，随时都有得病或者其他风险的可能，一般养老积蓄，建议储存10~20万元，通过银行存款、国债、谨慎型（R2级以内）的银行理财产品为主，确保本金的安全，收益也要有保障。现在银行存款的利息也能达到3%~4%，5年期储蓄国债能达到4.27%，
这一部分钱一般长期不动，真正出现紧急状况，比如说大病住院才可以提取。如果我们每月有800~1000元的养老金，不用过于担心，国家有正常增长机制的，按照2019年养老金增长的方式，基本上养老金至少都能增加80~100元，增长速度还是非常不错的，养老金还会对70岁以上的高龄老人额外倾斜照顾，年纪越大养老金越高，这也是养老金的一大特色。
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