现在银行存款利息确实很低，尤其是中长期存款，和以前相比下降了不少。之前由于发展表外业务的需求，通常银行会把结构性存款当保本理财卖，现在新规实施，这些保本理财又把马甲一脱，换回本名结构性存款了，其实都是一样的东西，原理上都是以部分利息收益博取超额收益的结构性设计。
1、想理财可是怕赔，存款利息低怎么办？
保持本金安全的情况下，获得超过银行存款利率的收益。这个并不难实现，首先，明确超额收益的来源。理论上，通常取一年期的国债收益率为无风险收益；超额的理财收益都是通过承担风险所获得的风险补偿，从公式上看就是：实际理财收益=无风险收益 信用风险补偿 市场风险补偿 流动性风险补偿那么，以上公式中，哪些因素有可能会带来本金损失呢？很明显，是信用风险和市场风险：信用风险，就是对手方违约带来的风险。
比如，理财产品投资于债券，结果发行人违约不能按时还本付息，市场风险，就是市场价格波动带来的风险。比如，理财产品投资于股市，结果购买的股票意外下跌，这两种风险，一旦发生，是有可能造成本金亏损的。而流动性风险不会，流动风险是指资产不能及时足额变相带来的风险。比如，同样是存款，定期存款的利率会远高于活期存款，就是因为定期存款承担了更多的流动性风险，
结论：超额收益都是承担了对应的风险换来的；想获得超额收益而不承担风险，是不可能的；想获得超额收益，又不愿意冒本金损失的风险，可以考虑规避信用风险和市场风险，以承担流动性风险的方式获取超额收益。其次，是具体产品的选择，第一个想到的产品，毫无疑问，肯定是国债。今年新发行的三年期国债，年化收益率为4%；而三年定期存款的利率，五大行都只有2.75%；股份制银行一般也就是3.1%-3.3%左右，
国债，由国家信用作保，是教科书中零信用风险的典范；只要持有到期，必然本息俱得，也不会有市场风险。国债的超额收益，就来自它的长期限带来的流动性风险，如果提取支取，会造成减少预期收益，相比普通定期存款，国债提前支取还要缴纳0.1%的手续费。另一个值得考虑的就是最近比较火的大额存单了，大额存单，可以在基准利率的基础上，上浮40%-55%，也就是说，三年期大额存单的利息收益最高可以达到4.26%。
大额存单，属于银行存款，享受50w以内保赔付的政策保障，所以，50w以内，基本可以视为无信用风险和市场风险。流动性方面，大额存单，可以提前支取或部分提前支取，根据存款期限长短，按档计息，虽然会损失一部分收益，但是不需要额外缴纳手续费用；缺点是：对起存金额有一定要求，一般是20w起步，对中小投资者来说，门槛较高，
第三、保证本金安全的情况下，可以用利息收益博取高额收益。这就是结构性理财产品的设计思路，结构性理财产品，通常由两大块构成：一块是普通存款，包括本金和一部分的预留利息收益（安全垫）；剩下的一部分利息收益，是用来挂钩标的产品，进行高风险投资（承担市场风险和信用风险）。那么到期之后，结构性理财产品的收益情况为：最坏结果，就是高风险投资部分赔光，仅余安全垫部分，这也就是预先约定的收益下限；但此时，本金依然是安全的，只是承担流动性风险获得的超额收益减少了，
最好结果，高风险投资部分成功大赚，投资者获得预先约定的收益上限。也就是同时获得了信用风险、市场风险和流动性风险带来的超额收益，当然也可能实际收益在上下限之间，但由于预先设计的安全垫的存在，本金的安全始终是有保障的。之前由于发展表外业务的需求，通常银行会把结构性存款当保本理财卖，现在新规实施，这些保本理财又把马甲一脱，换回本名结构性存款了，其实都是一样的东西，原理上都是以部分利息收益博取超额收益的结构性设计，
综上投资理财，永远是一份风险一份收益。想要获得的收益越高，需要承担的风险也就越大，每个投资者，对风险的偏好不同，所以，不同风险的理财产品，只有合适不合适的区别，没有哪个更好的说法，承担风险，并不可怕，关键是选出适合自己的风险类型和风险大小，比如题主这种情况，可以通常承担流动性风险的方式，既避免本金损失，又获得了超额收益。
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