什么是商业银行的综合化经营，什么是商业银行综合化经营
来源：整理 编辑：金融知识 2023-06-12 01:22:09
1，什么是商业银行综合化经营
2，为什么说综合经营是商业银行经营管理的时代召唤
综合化经营可为银行业带来战略优势，推动银行转型的实现。1、资本节约的要求。综合经营存在规模经济，当商业银行通过综合经营进入更广阔的市场，接触更多的客户群体，一些大型商业银行会演变成金融超市，会创造出更多销售机会，服务效率和盈利能力都将大大提高，从而达到规模经济的效果，使得资本利用效率最大化。2、客户需求的多元化。银行可以借助其信息优势，为客户提供一站式服务，从证券、基金投资到保险需求，金融机构以交叉销售、合作来增强客户的黏度。3、风险管理的需要。随着市场化竞争的加剧，商业银行经营风险、收入波动也将加大。银行业的高风险性决定了银行必须通过多元化的经营来分散风险。把各种资产、负债及抵质押担保等业务进行组合，商业银行、投资银行和保险、基金等业务多元化经营，减少收入的波动性，确保收益的稳定性，降低经营风险。
3，什么是商业银行
商业银行”是英文Commercial Bank的意译。综合来说，对商业银行这一概念可理解为：商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。这个定义方法实际上是把中西方学者对商业银行所下定义做了一个概括http://baike.baidu.com/view/18754.htm商业银行是相对于中央银行和开发银行来说的 商业银行是以盈利为目的 我过最大的商业银行是工商银行
4，商业银行个人理财业务
1、各商业银行理财产品特性比较，可以根据投资标的，收益不同，风险不同分析2、各银行理财产品收益分析，分析投资模式还有对于收益的影响因素，做线性分析等3、银行利率对于银行理财产品的影响，分析对于收益的影响或者对于参与人结构和多少的影响 一、定义： 个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。 个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式分享与承担。 二、理财业务 理财业务是商业银行推进综合化经营战略的重要载体和提高中间业务收入的重要手段。我国商业银行理财业务尚处于起步阶段，当前具有以信托贷款产品为主导，产品预期收益趋向合理，分成服务体系开始构建等热点。产品风险揭示不足，品种结构不合理以及粗放式发展等问题仍然存在。我国商业银行需要重新考察和研判市场方向，发挥理财业务对经营转型的重要作用；打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚；加大创新力度，探寻理财市场发展新空间；同时，由单一产品向综合平台转变，由大众化产品向分层次服务转变；建立健全的理财业务体系。1、商业银行要加大营销宣传力度,刺激市场需求 应当对客户进行细分, 针对客户的不同特点，提供差异化理财服务。商业银行要利用自己的网点和员工，运用媒体和中介机构加强宣传。营销人员应当主动向客户推销理财产品，真正从客户利益出发，向其传达正确的理财方式，提供便捷的理财工具，与客户建立良好的服务关系。2、商业银行应当建立高素质的个人理财队伍 客户经理素质的高低将直接影响个人理财业务服务质量的好坏，高素质的理财人才不仅要精通银行、证券、保险、基金等业务，而且应具备高尚的道德品质和奉献精神。商业银行在选拔高素质的理财人才后可以对其进行岗前培训，参加各著名高校举办的短期培训班，加强理论知识，为实际操作奠定坚实基础。3、加强商业银行与其他金融机构之间的合作 我国目前证券市场发展不完善，风险大，证券投资管理水平低及金融监管当局的监控能力有限，决定了仍然要实行分业经营模式。但是我国商业银行要加强与其他金融机构之间的合作，广泛进行业务合作，相互渗透，实现优势互补。4、采用先进的科技促进理财服务实现 信息技术的发展，产生了许多新型电穿肌扁可壮玖憋雪铂磨子支付工具。这些工具具有使用方便、成本低廉、交易速度快等特点。在设计个人理财计划时，应当充分发挥其优势作用，使用电话银行、网上银行、自助银行等服务方式，为客户快速有效地整理和分析信息，提供人性化服务。
5，商业银行的商业经营理念是什么
一、树立以资本增值为目标的经营理念 资本增值是商业银行的最终目标和根本任务，衡量一个银行业绩的好坏，一个关键问题就是看资本增值的情况，凡资本增值大的就好，反之就比较差。为了解决资本增值这一关键问题，当前，国家已就国有商业银行建立董事会和监事会做出安排，由董事会行使国有金融资产的所有者权力。在此基础上，国有商业银行又进一步完善了一级法人制度，并作为出资者规范了对分支行的管理职能，强化了分支行行长的资本人格化特征，明确了实现金融资本的保值、增值是分支行行长的基本责任。因此，当前国有商业银行的经营思想的定位应该是：充分发挥国有商业银行的筹资、融资、投资、服务、信用中介等综合功能，在尊重并维护各方利益，兼顾公平，依法合规经营以及防范风险的前提下，最大限度地追求利润，实现国有资产的保值和增值。 二、树立银行出售的是服务的经营理念 现代市场经济的商品交换不但包括物质产品的交换，还包括资金、人才、技术、资源、知识、信息的交换。银行属于第三产业，第三产业又称服务业，银行也象第三产业其他部门一样拥有自己的无形产品，这就是服务。银行作为社会信用中介，在办理存款、放款、结算、兑换、代理等业务过程中，运用现代信息科技手段，以热情、礼貌、快捷、准确的服务满足了客户的需求，赚取了手续费和利差，从商品交易的角度看，银行就是出售了服务。在我国计划经济体制下，银行由国家统一管理，垄断经营，缺乏竞争，因而出现了“门难进，脸难看，事难办”的现象，社会对银行的服务不太满意。随着市场经济取代计划经济，国有银行在金融业一统天下的局面被打破，各家银行之间竞争日趋激烈，某家商业银行如果服务不好就跟企业产品质量不合格一样，必将被市场所淘汰。因此，我们一定要树立银行出售的是服务的经营理念，每个员工都要把自己所提供的服务看成一种商品，严格要求，把提高服务质量、改善服务态度作为大事来抓，在服务上做到“四个到位”，即表情到位，语言到位，服务到位，质量到位，通过优质服务赢得更多的客户，取得银行的发展。 三、树立以客户为中心的经营理念 客户是银行的生存之本，商业银行要实现利润，就离不开客户。商业银行要向社会上企事业单位和居民筹集资金，扩充资金实力，再运用出去，以达到谋取利润的目的。因此说银行的一切收益来自客户，客户是银行的衣食父母，没有客户，银行就不能生存。在以客户为中心的经营理念中我们经历了客户至上、客户第一、客户满意、增加客户价值四个发展阶段。在客户至上阶段：主要体现了银行的服务姿态；在客户第一阶段，银行全体人员和全部行为都围绕客户，客户的事情是银行工作的重心；在客户满意阶段，强调不仅要重视客户，还要把客户的需求和利益放在前面，以客户的满意度作为评价工作的标尺；增加客户价值阶段是目前最先进的理念，是指通过向客户提供产品和服务项目，使客户价值增加，让客户享受增值服务，体会到物超所值。对银行来讲，就是通过提供高专业水准的服务，使客户资产价值增加，风险降低，运营效率提高，回报加大。 四、树立市场营销一体化的经营理念 银行业要发展，必须依靠营销来扩大和培育客户资源群体，银行开展市场营销，其目的就是要不断满足对客户变化的需要，从而赢得客户，赢得市场。过去，我们在银行经营中把存款任务分解给员工，人人都有存款任务，这种粗放经营行为在某一时期起到了一定作用，但金融部门全部都这样做的结果，不但使银行效益难有提高，反而造成金融市场秩序的混乱。为了改变这种局面，商业银行从建立高水平的专业营销队伍出发，推行客户经理制度，这就使得客户经理作为银行的专业金融产品营销人员，向客户全面营销银行的所有金融产品和服务，全面负责客户的所有事务，从而形成介于银行的内部作业、管理体系和银行客户之间的桥梁和纽带，形成一种客户经理围着客户转，银行内部围着客户经理转的新型的、专业分工明确、高效运转的市场营销体系。客户经理制度就是要把金融产品的营销作为一种专门化的事业，将各种营销资源进行整合，以满足各种营销活动要素，从而实现营销的专业化、一体化的目的。从全球范围来看，国际银行业和国际金融业近一二十年来，特别是进入90年代以来，明显地表现出两大趋势：一是全球金融创新速度加快，全球金融深化加快，商业银行普遍出现综合化、全能化趋势，金融自由化的步伐在加快；二是在放松管制和推行金融自由化的同时，中央银行的金融监管日益加强，中央银行的独立性愈来愈强，权威性也愈来愈大。显然，随着科学技术的进步和金融竞争的加剧，现代商业银行的内涵和外延已远远超出它过去的特定范围，不再局限于短期性的资金融通，而以多种金融资产和金融负债为经营对象，提供比过去广泛得多的金融服务。这种银行“全能化”的结果一方面确实满足和适应了社会对金融业的多方面需求，另一方面又使其自身的风险分散化、减少化，同时还明显地改变了其收入来源结构和利润结构。虽然，最近几年的巴林银行事件、bcci事件、大和银行事件、住友期货事件等都和银行全方位发展不无关联，但也不可把主要责任归结于此。在一定意义上，商业银行综合化发展、全能化运作，从总体上看是利大于弊的，并且是一种发展方向。因为从理论上将，混业经营模式的存在具有如下价值： 首先，混业经营模式能为客户提供全面的金融服务。同一客户常常需要几类不同的金融服务。如果同一家银行可以同时提供这几类业务的话，客户们就不必脚步匆匆地奔波于几家专业银行之间了。这不仅为客户节省了时间，也节约了交易成本。而从银行的角度来说，由于银行同时保有客户的存款帐户、工资帐户、安全保管帐户、私人贷款帐户等，通过这些帐户，银行可以较好地了解客户的财务状况，从而为客户设计和提供最佳融资渠道和投资建议，以及各类财务咨询等。当然，客户也不是被动地等着银行为其包办一切，客户可以从各家银行所能提供的全能服务中选择最佳投资机会和最适合自己需要的投资工具。 其次，混业经营模式是实现规模经济的一种快捷方式。由于银行的"百货超市"式多种经营，它可以利用其自身所拥有的设备、网点、人员以及技术信息上的优势向客户提供最优的金融服务。混业经营会给银行带来规模经济所具有的独特的优势，包括市场开发初期费用的减少以及单位金融商品成本的降低等，还有利于从整体上降低金融体系的筹资成本，改善其营利状况，从而确保整个银行的竞争优势。(1) 再次，混业经营制度具有内在稳定性。因为百货超市般的多样化经营使银行自身形成了一套损益互补的机制，即银行的某一业务的亏损可以通过其它业务的盈利来弥补。这种损益互补的机制，不仅使银行能够获得长期稳定的利润，而且使银行的风险减小，增加客户对银行的信任程度。 最后，混业经营模式还带来一个后果。随着银行、证券、保险、信托等业务范围突破自我设定的专业领域，从总体上看，经营某一业务的主体成倍增加，这样整个领域的竞争就会加强，结果促进了整个银行业的效率的提高。
6，请举例说明我国商业银行综合化发展趋势
我国银行正面临的困难及原因分析一、何谓商业银行商业银行是银行体系的主体，它以吸收存款和发放贷款为主要业务，以营利为目的，也是唯一能够吸收、创造存款货币的金融中介机构。由于此类银行依靠吸收活期存款作为发放贷款的基本资金来源，而这种短期资金来源只是用于经营短期的商业性放款业务，故称为商业银行。二、商业银行的性质和特点商业银行是以获取利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，具有综合性服务功能的金融企业，也称银行企业。商业银行的这一根本性质决定了商业银行具有如下重要特点：第一，商业银行以营利为目的，具有一般企业的基本特征。第二，商业银行是经营货币的特殊企业，这是商业银行区别于一般企业的根本特点。第三，商业银行不能发行货币，这是商业银行区别于中央银行的关键特征。第四，商业银行业务综合性强，功能更加全面，这是商业银行区别于其他金融机构的显著特点。三、我国商业银行面临的困难及原因分析经过近10年的发展，商业银行已经逐渐发展成熟，尽管其发展程度良荞不齐，但有相当多的商业银行已经完成了股份制改革，并通过各种途径逐步消化历史上的不良资产，降低不良贷款率，转变经营模式，在当地占有了相当大的市场份额。其中，更是出现了上海银行这样发展迅速，已经跻身于全球银行500强行列的优秀银行。城市商业银行，在我国正逐步发展为一个具有相当数量和规模的银行阶层，与四大国有银行和14家股份制商业银行一起，形成我国银行业4、14、113的格局。然而，随着我国经济的不断发展、金融改革的日益深化，部分城市商业银行正面临被边缘化的态势，而竞争力相对不足则是制约其发展的直接原因。（一）商业银行竞争力不足有其一定的历史原因。商业银行形成机制复杂、成长空间相对狭窄。现存的商业银行绝大部分是由合作性质的地方金融机构——信用社重新组建成的。信用社“合作金融机构性质”使得其产权结构很不明晰、管理不规范，内部人控制问题非常严重，信用风险大量积聚。为防范和化解上述问题，1998年3月13日，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局共批准112家城商行相继开业，共合并信用社2290家。改组后的商业银行产权结构逐渐清晰，管理也逐步规范，但是由于历史包袱沉重、特殊股权结构等因素，商业银行整体经营状况不佳，资产质量较差，资本金严重不足，亏损面较大，面临巨大风险，更有相当一部分商业银行的资本充足率为负数，己处于“技术”上的破产状态。经过多年的改革和发展，大部分商业银行已经发生了很大的变化。但相对众多的国有及股份制银行来讲，经营上及管理上仍存在很多问题，缺乏竞争力。（二）治理结构仍不完善当前，我国银行业的很多国有股和法人股还处于“限流通期”，虽然各银行的流通股比例呈逐年提高的趋势，但全流通的时代还没有到来，特别是工行、建行等国有商业银行的流通股比例仍旧偏小。另一方面，当前我国商业银行的第一大股东主要为国有股，而我过当前存在着国有股权力行使不到位的问题：国有股的管理职能分散在各个部门，比如，商业银行管理层的任免权掌握在银监会的手中，薪酬制度则由人事部门负责，国有资产的管理则由财政部负责。因此就造成国有股是名义股东，但缺不具有完整的股东权利这种现象。（三）资本充足率仍不高当前，虽然我国商业银行的资本充足率和核心资本充足率都已达到了监管部门的8%和4%的要求。但与国际的协议规定的14%仍有距离。同时，随着银行资本业务规模的迅速增长，风险资产不断增加；对外并购活动踊跃，资本耗费较大。较高的资本充足率为银行扩大业务规模提供了前提和潜力，反之则成为瓶颈。可见，资本不足仍然是中国银行业的突出问题。中国银行业在危机中以及面临的经济下滑中，应该继续提高资本充足率，扩大资产规模的增长空间，为利润进一步增长奠定基础。（四）利差收入仍为银行主要利润来源近年来，我国商业银行中间业务收入虽然增长较快，但在银行总收入的比重仍然较低，利息收入在总收入的主渠道作用还很难在短期内改变。2006-2008 年，全国银行业金融机构中间业务年均增长 55.2%，但到 2008 年末仅占总收入比重的 10.01%，2009 年上半年虽然有大幅度提高，仍只占到 16.33%，而来自于贷款的利息净收入占到总收入的 73.6%。由于贷款是流动性最差的资产，而银行收入过分倚重于息差则意味着潜在的流动性风险。而中间业务收入基本不构成风险资产，不占用资本金。因此，拓展中间业务，大力发展个人理财业务，是我国商业银行发展的一个必然趋势。特别是进入 2009 年以后，我国处于降息周期，商业银行净利差收窄，银行面临着利润下降的挑战。市场份额缩小、银行信贷利差收窄、议价能力减弱持续降息令市场收益率大幅下降，货币市场利率、债券收益率相应下降，若商业银行继续以净利差作为收入的主要来源，则发展将陷入困境。（五）产品同质化严重，创新能力不足各家银行在争夺中间业务这块业内蓝海时，所表现出来的突出问题就是产品同质化严重，这也导致了我国银行业中间业务一直不能有效开展起来。以银行卡为例：现在各家银行的银行卡都是“一卡通”：一卡多户、通存通兑、约定转存、电子银行、商品消费、自助转账、代发代扣、银证通等等，从某种程度上说都是对招商银行“一卡通”的模仿；除了产品同质化，推广也同质化：A 银行宣布只要开信用卡就送 Swatch 手表，B 银行信用卡不仅不收年费，而且还赠送一份保险，C 银行的信用卡申领时还有条件获赠一部市价 5000 元的高档手机；跟风现象严重：你推出一个“国航卡”，我就推出一个“南航卡”，你推出一个针对女性的“真情卡”，我就发明一个“丽人卡”。这些现象充分说明了当前银行业由内而外的一种思考方式，虽有创新的动力和理念，但在怎么如何创新这个问题上还没有找到正确的方向。（六）银行专业人才缺乏专业人才不仅可以提高服务质量，而且能增强银行资源的综合利用效率，降低成本。从上文经营管理指标来看，当前我国商业银行体系的人才效能并不高。据相关数据显示：我国目前上市银行的研究生学历以上的员工比率偏低，股份制商业银行较大型国家控股银行情况稍微好点。从总体上讲，我国银行业的人才是短缺的，尤其是高层次的人才更加稀缺。员工队伍整体素质偏低，这已成为影响我国银行竞争力的重要原因。而从次贷危机以来，我国商业银行在海外投资频频亏损也充分反映了我国银行金融人才数量少、投资眼光和操作金融产品能力差的问题。而对银行专业人才的培训在国内还处于初级阶段，严重影响了商业银行的竞争力。（七）大量贷款无法收回，体制性信贷风险没有根本性改观尽管国家通过成立金融资产管理公司，实行债转股等措施，剥离了国有商业银行系统约15000亿元（人民币）的不良贷款。但存量不良贷款的数额依然巨大。据估计，目前全国国有商业银行系统的逾期，呆滞和呆账贷款仍占资产总额的10%左右，大约有3000亿元的信贷资金难以收回，其中有相当一部分属于坏账部分。此外，增量贷款风险不断累加，产生大量不良增量贷款机制没有根本性扭转。（八）制度的不健全使商业银行易造成法律风险。一方面是在法律法规上的不健全。随着《中国人民银行法》、《商业银行法》、《票据法》、《担保法》和“贷款通则”等法则的颁布，金融业已经步入依法管理和经营的良性轨道。然而很多规范性的文件仍有相当多的内容没有与国际标注接轨，也没有符合现实条件下的风险处理，无章可循使商业银行内部风险防范失去健全性。此外，缺乏赏罚有度的奖惩制度规定，对违规违纪人员没有明确的处罚条款。如多年以来对信贷人员放贷造成的损失没有明确的处罚制度的规定，致使责、权、利脱节。另一方面，制度执行人的自由行为低下及对违规违章违纪的查处力度不够，使问题不断蔓延，违章不究和有章难寻使商业银行内部控制失去严肃性和可操作性。例如，资产负债比例管理制度和资产风险管理制度是《商业银行法》反复强调和要求的，但是由于制度在理论上过于超前，脱离了商业银行资产质量不高的现状，导致在实际执行过程中无法操作。此外，对于员工，尤其是对领导行为约束软化，少数走样的行长负责制实际上是有权无责，即助长了一把手的权力，也使制约领导的制度成为其以权谋私的工具。总之，我国商业银行起步晚，在很多方面存在着困难，有客观的，也有主观的原因，但是已经比以前取得了长足的进步，我也相信，我国商业银行的未来是远大而光明的。
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